Los números y yo

Gastos de tener una vivienda en propiedad

2009-06-05T13:56:00.003+02:00

Algunos de mis compañeros de trabajo se están planteando comprar un piso. El paso de los años, la evolución lenta a la baja del precio de la vivienda y el anunciado (pero no aprobado) final de las deducciones de vivienda les apremia.
Mucho me temo que presionados por las prisas no miren en detalle qué les va a suponer la compra-venta de un inmueble hasta que no sea demasiado tarde, y es por ello que les he enviado estos datos que pueden ser de utilidad a mucha gente.

Me encantaría gritar a los cuatro vientos que es un error lo que se proponen, porque es lo que sinceramente creo, pero no me han preguntado mi opinión y sé que no la quieren oir porque de hecho la conocen, y es como una etiqueta. Saben lo que opino así que los datos que aporto no pueden ser objetivos, no? o la interpretación debe estar sesgada. No puede ser de otra manera ya que mi opinión es contraria a la suya.
>< En cualquier caso, para quienes quieran formarse su propia opinión expongo algunos de los gastos clave que lleva la compra-venta de una vivienda. Espero que os interesen! ^^

Otros gastos asociados a la formalización de la hipoteca:

Además de la hipoteca en sí misma, hay una serie de gastos asociados a la compra-venta de inmuebles. Los más importantes en el caso de viviendas de segunda manos son el ITP (Impuesto sobre transmisiones patrimoniales) y el AJD (Actos Jurídicos documentados). Entre ambos junto con los gastos de notaría pueden llegar a incrementar el precio del inmueble en un 10%, ya que son proporcionales al precio de escritura.

En Gijón además con el tema del catastrazo, el precio mínimo de escritura es el que resultta de multiplicar por 3.33 el nuevo valor catastral, que ha sido actualizado recientemente y puede suponer en muchos casos, pagar ITP sobre bases superiores al precio de compra-venta real (ejemplo caso Gijón aqui).

Si la vivienda fuera nueva, en lugar de pagar ITP se tendría que incluir el IVA.

Podéis calcular los gastos en cada caso particular en esta web

IBI y otros gastos fijos anuales:

De los gastos anuales obligatorios por tener una casa en propiedad está el IBI (Impuesto de Bienes Inmuebles) y el seguro del hogar.

Además si la casa es de segunda mano conviene comprobar que no hay cargas pendientes u obras que vayan a suponer próximamente una derrama, o tenerlo en cuenta a la hora de hacer las cuentas (remodelación de fachadas, ascensor, etc)

De nuevo con el catastrazo, el IBI en Gijón de inmuebles de segunda mano irá subiendo de valor en los próximos 10 años.

Hipoteca:

El sistema habitual de hipoteca es el de amortización francés, donde en primer lugar se pagan los intereses, y posteriormente se va amortizando capital.

Una calculadora especialmente buena es la siguiente: http://hipotecas.sagaz.es/

Puedes jugar con los parámetros de capital, años a los que pondrías el crédito, años de carencia si se diera el caso, el interés (mas el diferencial), e incluso cual sería la evolución contando la inflacción.

Si cuentas con la inflacción lo que supone la calculadora es que nuestro poder adquisitivo se mantine (es decir, nuestros ingresos aumentan como la inflacción), y por tanto el esfuerzo relativo para pagar las cuotas hipotecarias se reduce. Si no quereis complicaciones ponerlo al 0.

Esta calculadora, no sólo te indica la cuota mensual, sino el valor total de lo que acabarías pagando tanto de capital como en intereses en el plazo acordado. Por ejemplo:

300000€ a 30 años (euribor 1.62 diferencial 0.75)

Resumen ignorando la inflación:
Cuota mensual:	1.165 €
Intereses:	119.578 €	28.5%
Capital:	300.000 €	71.5%
Total pagado:	419.578 €	100%
Relación capital:total pagado:		1:1.4

Dado que el euribor está en mínimos históricos, si suponemos que sube por ejemplo al 3% la cuota se modificaría de la siguiente manera:

Resumen ignorando la inflación:
Cuota mensual:	1.389 €
Intereses:	200.165 €	40%
Capital:	300.000 €	60%
Total pagado:	500.165 €	100%
Relación capital:total pagado:		1:1.7

No está de más fijarse en el porcentaje sobre el coste total que se acaba pagando sólo en intereses, por tenerlo en cuenta.

Extender plazo para reducir cuota:
De esto ya hablé en otro momento en este blog. Lo siento, pero las matemáticas es lo que tienen, las cuentas no han cambiado desde entonces.
^^
Puedes consultarlo aquí.

Kit de herramientas

2009-05-11T17:14:00.000+02:00

Iba a pedirlo para los próximos Reyes Magos, pero el sábado, paseando por Carrefour a la caza de la comida del sábado, se puso delante de mis ojos.

No me pude resistir, era tan completo… más de 50 herramientas en un maletín negro super-manejable. Tenían una pinta un tanto enclenque, me recordaban a aquel martillo del mineranova que siendo pequeñas mi hermana y yo destrozamos a base de intentar romper un trocito de una roca. En aquella ocasión golpeamos la roca hasta que olió como a quemado, y saltaban chispas en cada golpe como si estuviéramos en una fragua, y cuando paramos nos dimos cuenta de que el martillo estaba completamente abollado. No le echemos la culpa a la pobre herramienta ni a la calidad de la misma, he de reconocer que la roca debía ser granito, pero nosotras no lo sabíamos de aquella, y no imaginábamos lo que le podía pasar al martillo en cuestión.

Ya en casa le echaba miradas de reojo, ¿cómo puedo estrenarlo?, ¡me encanta estrenar cosas! Una rápida mirada a mi ordenador me dio la idea… desmontar el teclado, eso sería perfecto, algo a la altura del nuevo maletín que no comprometería su integridad. Además, daba miedo mirar el teclado ya que fugaces pensamientos de infecciones en los dedos pasaban por mi mente, y por la de cualquiera que observara aquel criadero de migas y cosas, especialmente de cosas.

El resultado final fue óptimo, toda la pieza era de plástico una vez separada de la membrana, así que el Grifo Purificador de la Cocina junto con el Estropajo dejaron finalmente en mis manos un teclado que estaba literalmente como nuevo. Esa tontería me hizo muy feliz. ^^

Últimamente tengo la necesidad de hacer cosas que tengan un resultado tangible, y a ser posible inmediato. Montar nuevos ordenadores, hackear la ropa vieja para hacer lo que yo quiero que no se vende en las tiendas, estudiar cosas de aplicación práctica inmediata (metodologías de experimentos o de tratamiento de datos, Diseño de Experimentos, Data Mining, etc.). Debe ser que me hago mayor, porque en este sentido, no soy consciente de haber sido así de impaciente con anterioridad.

Alantar en Marcha

2009-03-20T10:16:00.010+01:00

Hemos puesto en marcha una pequeña empresa de creación de Webs.

Se llama Alantar, que significa adelantar en bable, y está alojada aquí:
www.alantar.com

Ya hemos estado con comerciales en varios puntos de España, y espero que nos vaya todo bien
^^
Si estáis interesados en una web profesional, bien para contar con mera presencia en la red, bien que disponga de funciones más complejas como tienda virtual, galería de imágenes o lo que necesitéis para vuestro propio negocio, ya sabéis a quién podéis preguntar.

Contratos Relevo

2009-03-20T10:08:00.003+01:00

Normativa relativa a los contratos relevo:

Actualmente muchas empresas están recurriendo a diferentes estrategias para abaratar costes para poder superar la crisis. 2 de las herramientas más importantes que utilizan, en lo que respecta a la plantilla de trabajadores de que disponen son los EREs por un lado, y la utilización de contratos por otro. El contrato relevo es muy atractivo, ya que contratas a una persona jóven con bastante menor sueldo (aunque sólo sea por antigüedad) que otra que está a punto de jubilarse, y encima el estado subvencina parte de los costes de ambos de la SS a la empresa.

He estado mirando el contrato relevo en concreto. He hecho algunas averiguaciones que pueden ser interesantes, y que en una segunda etapa serán contrastadas con alguna opinión sindical.

Lo que pone en el contrato relevo digamos... standard de mi empresa, es que la persona a la que sustituimos, reduce su jornada ordinaria de trabajo y salario en un 85%, por acceder a la situación de jubilación parcial, regulada en el Real Decreto 1131/2002.
¿qué dice ese real decreto famoso?

Esto: Real Decreto 1131/2002 Artículo 10.a

El trabajador concertará, previo acuerdo con su empresa, un contrato a tiempo parcial, reduciendo la jornada de trabajo y el salario, entre un mínimo de un 25 % y un máximo de un 85 % de aquéllos, en los términos previstos en el artículo 12.6 del Estatuto de los Trabajadores.
Los porcentajes indicados en el párrafo anterior, se entenderán referidos a una jornada de trabajo de un trabajador a tiempo completo comparable.

Términos previstos en el artículo 12.6 del estatuto de los trabajadores:

Estatuto de los Trabajadores, articulo 12.6. Redacción según Ley 40/2007, de 4 de diciembre. Para que el trabajador pueda acceder a la jubilación parcial, en los términos establecidos en el apartado 2 del artículo 166 de la Ley General de la Seguridad Social y demás disposiciones concordantes, deberá acordar con su empresa una reducción de jornada y de salario de entre un mínimo de un 25 % y un máximo del 75, conforme al citado artículo 166, y la empresa deberá concertar simultáneamente un contrato de relevo, de acuerdo con lo establecido en el apartado siguiente, con objeto de sustituir la jornada de trabajo dejada vacante por el trabajador que se jubila parcialmente. También se podrá concertar el contrato de relevo para sustituir a los trabajadores que se jubilen parcialmente después de haber cumplido sesenta y cinco años.
La reducción de jornada y de salario podrá alcanzar el 85 % cuando el contrato de relevo se concierte a jornada completa y con duración indefinida, siempre que el trabajador cumpla los requisitos establecidos en el artículo 166.2.c de la Ley General de la Seguridad Social.
La ejecución de este contrato de trabajo a tiempo parcial y su retribución serán compatibles con la pensión que la Seguridad Social reconozca al trabajador en concepto de jubilación parcial.
La relación laboral se extinguirá al producirse la jubilación total del trabajador.

Uhmmm, llegamos a lo interesante, la reducción del 85% podrá tener lugar cuando el contrato de relevo (el nuestro!) se concierte a jornada completa y CON DURACIÓN INDEFINIDA!.

¿se matiza algo el 166.2.c de la ley General de la Seguridad Social?

Ley General de la seguridad social, articulo 166.2.c: Que la reducción de su jornada de trabajo se halle comprendida entre un mínimo de un 25 % y un máximo del 75 %, o del 85 % para los supuestos en que el trabajador relevista sea contratado a jornada completa mediante un contrato de duración indefinida y se acrediten, en el momento del hecho causante, seis años de antigüedad en la empresa y 30 años de cotización a la Seguridad Social, computados ambos en los términos previstos en las letras b y d. Dichos porcentajes se entenderán referidos a la jornada de un trabajador a tiempo completo comparable.

Pues INSISTE en que si el relevado reduce jornada en un 85%, el relevista es contratado A JORNADA COMPLETA por DURACIÓN INDEFINIDA.

CONCLUSIONES:

* El contrato relevo que tenemos debería tener duración indefinida.
* Para mí que eso significa, que se ha llegado algún acuerdo con los sindicatos o representantes de los trabajadores para aplicar la medida de contrato indefinido a la finalización del relevo.
* Tengo que consultar esto con alguien que sepa más de leyes laborales.

Es probable que esté pactado que una vez terminado el contrato relevo se nos tiene que hacer uno indefinido, pero eso para mí ahora mismo está al nivel de rumores ya que como todo en esta empresa, no lo he visto por escrito.

Eso es todo, interesante, ¿no?
Lo que hace leerse los contratos y las leyes...

Encuesta de economía financiera

2008-02-27T23:38:00.001+01:00

Seis preguntas tipo test, sin trampa, sólo una respuesta correcta.
Las soluciones en los comentarios.

Pregunta 1.
El 2007 la vivienda subió en Tocholandia un 40%. Al año siguiente bajó un 32%. Si comparamos el precio a principios del 2007 con el precio a finales del 2008, ¿qué afirmación es cierta?

a) El descenso de precios no logra compensar el aumento; por tanto en esos dos años la vivienda ha subido un 8% (en términos nominales).
b) El descenso del 32% compensa con creces el aumento del 40%,
por lo que la vivienda a finales del 2008 es casi un 5% más barata en relación a principios del 2007.
c) En el período 2007-2008 la vivienda ha subido un 12.8% (0.40*0.32)

Pregunta 2.
Fulanito ha pedido un préstamo a interés variable por valor de 194.000 euros, a devolver en 40 años. En el momento de pedir el crédito le aplicaron un tipo de interés del 5.5%, resultando una cuota mensual de 1.000 euros al mes. ¿Cúanto le subirá la cuota mensual si el tipo de interés sube un 1% ?

a) Le subirá un 1%
b) Le subirá un 2.5%
c) Le subirá un 13.5%

Pregunta 3.
Menganito tiene previsto pedir un préstamo de 209.500 euros al 6% fijo. En el banco le han dicho que si el plazo es de 20 años, la cuota mensual resultante es de 1.500 euros al mes. Ya en casa,
calcula que lo máximo que puede permitirse es 1.000 euros al mes.
¿Cuánto debería ampliar el plazo para que la cuota resultante fuera inferior a 1.000 euros?

a) Ampliando a 30 años pagará bastante menos de 1.000 euros al mes.
b) Ampliando a 35 años, debido al efecto de los intereses.
c) Necesita ampliar el plazo a 40 años
d) No existe ningun plazo que permita reducir la cuota a 1.000 euros.

Pregunta 4
Zutanito pide un préstamo al 7% de interés fijo, a devolver en 40 años. Al cabo de 20 años, qué porcentaje del importe del préstamo le debe al banco?

a) Siendo la cuota mensual constante, y puesto que 20 años es la mitad
de 40, le debe al banco el 50% del importe.
b) Zutanito todavía debe el 64% del importe.
c) Le debe aprox. el 80% del importe

Pregunta 5
Zutanito, con 30 años de edad, pide un préstamo al 7% de interés fijo, a devolver en 50 años. Le pide al banco que le avise cuando sólo le quede un 50% del importe por pagar, para cerebrarlo
por todo lo alto. ¿A que edad recibirá el aviso del banco?

a) A los 50 años
b) A los 55 años
c) A los 70 años

Pregunta 6.
Zutanito pide un préstamo por 300.000 euros al 5.5% de interés fijo, plazo 40 años. Al cabo de 20 años, cobra una herencia de 200.000 euros y decide cancelar la hipoteca usando exclusivamente el dinero de la herencia. ¿Qué afirmación es cierta, ignorando gastos de cancelación?

a) Al cabo de 20 años está en la mitad del préstamo, por lo que debe al banco 150.000 euros. Puede cancelar la hipoteca y le sobrarán 50.000 euros.
b) Teniendo en cuenta los intereses, Zunanito deberá destinar casi la totalidad de la herencia (198.000 euros) a cancelar el préstamo.
c) Tras 20 años pagando, Zutanito le debe al banco unos 223.000 euros
por lo que no podrá cancelar la hipoteca.

Biocombustibles

2007-10-05T16:27:00.000+02:00

Se habla mucho de ellos pero nadie los ve.
Nadie sabe nada, son sólo la causa fantasma de que suba el pan, los cereales y otros productos básicos de alimentación...

Al menos así era para mí hasta que estas vacaciones (la semana pasada me fui de vacaciones a San Mateo en Logroño, a visitar Tarragona, familia en Cataluña y al especial de Halloween de Port Aventura ^^). En el camino de casa a Logroño paré a repostar en una gasolinera de Oña, donde sorprendida encontré un surtidor de 12% biodiesel.
Pregunté al chico que trabajaba allí si era el famoso biodiesel del que todos hablaban, y me confirmó que si, y que a partir del año que viene todos los combustibles vendrán por ley con un porcentaje de biodiesel.

Sinceramente, me quedé con el cuento pero se me olvidó contrastarlo.
Ahora que busco vehículo nuevo, o km0, y me fijo en cuestiones de fiabilidad resurgió en mi memoria la cuestión del biodiesel, y de si los nuevos y viejos motores están preparados para ello y en caso de ser así si los fabricantes lo garantizan.

De momento, de garantía nada de nada en varias marcas, ahora que en lugar de habladurías busqué en el BOE y aquí está:

Cuarenta y ocho. Se modifica la disposición adicional
decimosexta que queda redactada como sigue:
«Disposición adicional decimosexta. Biocombustibles
y biocarburantes.
1. Se consideran biocarburantes los productos
que a continuación se relacionan y que se destinen
a su uso con fines de combustión en cualquier tipo
de motor, directamente o mezclados con carburantes
convencionales:
a) El bioetanol: alcohol etílico producido a partirde productos agrícolas o de origen vegetal, ya se utilice como tal o previa modificación o transformación química.
b) El biometanol: alcohol metílico, obtenido a partir de productos de origen agrícola o vegetal, ya se utilice como tal o previa modificación o transformación química.
c) El biodiesel: ester metílico producido a partir de aceite vegetal o animal.
d) Los aceites vegetales.
e) Todos aquellos productos que se determine.
2. La distribución y venta de estos productos se
regirá por lo dispuesto en el Título III de la misma,
tanto si se utilizan como carburantes como si se
emplean mediante combustión con fines de producción
de calor.
3. Se establecen los siguientes objetivos anuales
de biocarburantes y otros combustibles renovables
con fines de transporte, que expresan contenidos
energéticos mínimos en relación al de gasolinas
y gasóleos comercializados con fines de transporte:

2008 2009 2010
Contenido de biocarburantes... 1,9 % 3,4 % 5,83 %

El objetivo anual que se fija para el año 2008 tendrá
carácter de indicativo, mientras que los objetivos establecidos
para 2009 y 2010 serán obligatorios.
El Gobierno podrá modificar los objetivos establecidos
en la tabla anterior, así como establecer objetivos
adicionales.
Se habilita al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio,
previo informe de la Comisión Delegada del Gobierno
para Asuntos Económicos, a dictar las disposiciones
necesarias para regular un mecanismo de fomento de la
incorporación de biocarburantes y otros combustibles
renovables, destinado a lograr el cumplimiento de los
objetivos establecidos en la presente Disposición Adicional.
En particular, este mecanismo podrá incluir la cuantificación
de las obligaciones, indicando los tipos de producto
con que se deberá cumplir la obligación, los sujetos
obligados, un sistema de certificación que permita la
supervisión y control de las obligaciones, así como mecanismos
de flexibilidad que favorezcan la máxima eficiencia
en el logro de los objetivos.»

Las negritas son mías para resaltar lo importante.
El hecho es que me he impreso esta ley y estoy exigiendo a las distintas casas garantias por escrito de que sus motores funcionan con biocombustibles, ya que por ley a partir de 2009 todo el diesel y gasolina a la venta tendrá un porcentaje de biodiesel, bioetanol o biometanol.
Se lo exijo porque no pueden decir que nadie podía preveer que cambiarían los combustibles, a la fecha que me voy a comprar el coche esta ley está aprobada.

Ya verémos cuántos se atreven a garantizar por escrito que funciona al menos con un % de biocombustible concreto.

Sobre hipotecas (una parte)

2007-07-19T11:05:00.000+02:00

No me voy a meter aquí a comentar si es o no un buen momento para la adquisición de una vivienda. Probablemente no lo sea pero siempre se pueden encontrar chollos o condiciones muy buenas.

Cuando uno decide meterse en una hipoteca hay que tener muchas cosas en cuenta, largamente explicadas en cientos de webs y blogs. Personalmente considero uno de los más importantes la comisión por subrogación y la de cancelación parcial o total. La primera nos permite cambiarnos de hipoteca y la segunda cancelar parte de la deuda.

Pero primero lo que es antes, tengo la impresión de que entre el público en general existe la vaga idea de que al pedir un préstamo y aumentar el plazo baja la letra por una simple cuestión de división aritmética... pues no es así. La letra baja, pero no en relación directa porque cuanto más aumentas el plazo de cancelación de deuda más pagas de intereses.

Así, en gráficas bonitas hechas usando las ecuaciones de la wikipedia en materia hipotecaria, Calculín, del foro burbuja.info nos lo cuenta muy bien.
ATENCION: puedes repetir estos mismos cálculos en tu casa usando una hoja de excel, calculadora o lo que te apetezca para creerte los datos o no, si prefieres la excel para entender los números pero te da pereza siempre puedes usar la hecha por otra persona, en este caso Renzo, del mismo foro.

A continuación pongo la gráfica que muestra cuál es el precio total que se pagaría, si se solicita un prestamo de 100000€ al 5% de interés, dependiendo del tiempo que se tarde en pagar.

Claramente se aprecia que cuánto más alargues el plazo, más pagas de intereses de forma lineal, de manera que si pides el préstamo a 30 años cuando termines de pagarlo habrás pagado dos veces el valor de la vivienda.

Por otra parte ¿cómo se reduce la cuota a pagar cuando aumentamos el tiempo del préstamo? De nuevo Calculín nos da la respuesta:

Bien, este es el dato poco conocido. Las letras no se reducen de forma lineal, sino que según aumenta el tiempo tienen a estabilizarse en un valor en concreto con la desventaja añadida de que al ser muchísimo mayor el porcentaje de intereses a pagar cuando se piden hipotecas a plazos largos, el aumento del interés variable (euribor en la mayoría de las hipotecas) repercute mucho más en la cuota mensual que en las hipotecas a menor plazo.

Y ya por último por hoy y me dejo de gráficas, ¿cómo amortizamos el capital que debemos al banco en cuestión de % de deuda real (lo que pedimos prestado) y los intereses que pagamos?
Pues podemos usar la calculadora de Calculin (este chico es un tesoro).

Suponiendo que no hay inflacción, para no liar las cosas, y que pedimos 150000 euros a 30 años, con un euribor de 4.5 +0.5%, la amortización del préstamo tendría la siguiente forma:

En verde se representa el prestamo, y en rosa los intereses. Es decir, durante los primeros años de hipotéca amortizamos mucho más los intereses del préstamo que la deuda propiamente dicha. Es por eso (y esta vez sí que me quedo sin gráficas a mano, si eso ya las busco más tarde y las posteo) que cuando queremos cancelar parcialmente la deuda sale mucho más rentable bajar tiempo de pago que reducir el dinero que pagamos mes a mes, dado que al acortar el tiempo reducimos los intereses que tenemos que pagar y será mucho menor el dinero total que tendremos que pagar al banco.

Pues eso, briconsejos del día:

Si decidís hipotecaros, hacedlo por el mínimo tiempo que podáis, y de hecho planteaos las hipotecas de interés fijo.
Si amortizáis capital, estudiad bien si os conviene reducir tiempo o cuota.

Eso es todo por hoy ^^

Un teléfono interesante y una calculadora web

2007-07-18T10:36:00.000+02:00

* Si alguna vez os encontráis en Francia y queréis llamar a España a un fijo, tenéis un montón de opciones, desde usar el móvil hasta comprar tarjetitas en los estancos. Pero hay un número especial, de una compañía que supongo irá sobre voIP y que permite llamar a España a tarifa de llamada local ;) . El número es el siguiente:

0811310310

después sale una maquinita hablando en francés pero lo que tenemos que hacer es marcar el número español usando el prefijo internacional antes, es decir: 00 34 9-- -- -- -- . Espero que a alguien le sea de utilidad ^^.

* Por otra parte, yo siempre me hacía un pollo entre el sueldo bruto que se cobra y al final lo que me sale mes a mes. Siempre se negocia en bruto, ya que dependiendo de cómo se retribuya (con 2 pagas extras, 4 o todo prorrateado) el salario neto mensual aporta menos información de lo que realmente ganamos al año, aunque es lo que más nos importa.
Buscando por Internet (realmente no hace falta buscar mucho) me he encontrado con esta calculadora.

Cuenta vivienda

2007-07-17T12:10:00.000+02:00

Estoy a punto de firmar un contrato con una empresa privada.
La cuestión es que he hecho un par de cuentas y resulta que al cabo del año hacienda me retiene un montón de dinero, es lo que tiene estar soltera y sin ningún tipo de gastos...

Como la opción de tener un niño o adoptar un abuelo para desgravar no me seduce, he estado mirando qué más podía hacer, y realmente la opción más viable que he encontrado es abrir una cuenta ahorro vivienda.

La cuestión es que te puedes desgravar el 15% de las inversiones que hagas en vivienda, ya sea pagando hipoteca o ahorrando para la compra de la misma (las desgravaciones por alquiler creo que dependen fundamentalmente de las autonomías), hasta una inversión máxima de 9015,18€ (que se correspondería con una desgravación de 1352,27€ al año).
El plazo de tiempo para hacer la compra serían cuatro años en casi todo el territorio nacional, no fiscales, sino que cuentan desde que abres la cuenta. Aparentemente el mejor momento para abrir una cuenta es a finales de año, porque las cantidades aportadas al deducirse del ejercicio de IRPF de cada año sí que van con los años fiscales.

Realmente se puede encontrar información más detallada en varias páginas web, por ejemplo aquí.

En resumen, si se prevee que en un plazo de 4 años se va a ejecutar la adquisición o rehabilitación de la primera vivienda, conviene ingresar dinero en la cuenta o depósito con mayor rentabilidad y declararlo como cuenta vivienda para que Hacienda tenga constancia, porque no es necesario que se llame "cuenta ahorro vivienda", realmente puedes usar cualquier cuenta o depósito (no valen fondos de bolsa) mientras lo declares y uses como tal, y hay varias opciones de tener ese dinero rindiendo al 4%TAE, no se trata de que esté parado como si lo hubiésemos metido en un calcetín ^^.

Además, si se va a comprar en pareja, si los ahorros conjuntos superan o pueden superar los 9015€ conviene que cada uno tenga una cuenta vivienda propia, en lugar de una conjunta, ya que así la cantidad deducida al año es mayor. Sólo se puede tener una cuenta por titular.
Realmente no es ningún problema que haya dos cuentas vivienda en la pareja porque eso no significa que haya que comprar dos casas, sino cuando se compre ambos deberán ser cotitulares.

Y si al cabo de cuatro años no se quiere comprar nadie te va a poner una pistola en la cabeza, eso sí, tendrás que devolver todo lo que dejaste de pagar, y además los intereses generados por esas cantidades (que tributan al 5% anual).
Para que os hagáis una idea de la cantidad que estamos hablando, si ahorramos el máximo al año al final de los cuatro años nos habrán devuelto del IRPF (o sea, habremos ganado) 5400€. Si tenemos que devolver esta cantidad por no comprar, tendremos que devolver los 5400€, y 710€ en intereses de demora.
Si ahorráramos 6000 euros al año, los intereses de demora serían unos 473€.

He hecho una pequeña hoja de cálculo donde se puede juguetear con los datos, así veremos qué cantidades nos manejamos en cada caso ;)

He aquí mi hoja de cálcul o.

Si alguien la quiere, que me la pida, que aún no he averiguado como compartirla como documento completo...